4 ALTERNATIVAS PARA INVERTIR TU DINERO DE MANERA SENCILLA

Hoy en día no basta con guardar tu dinero en una cuenta bancaria tradicional. Si realmente quieres que tus ahorros crezcan, necesitas conocer las diferentes alternativas de inversión que tienes a tu alcance. A través de productos financieros como las cuentas de ahorro digitales, los CDT, los fondos de inversión colectiva y el crowdfunding, podrás encontrar opciones que se ajusten a tu perfil, tus metas y el nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir.

En este blog descubrirás cómo funcionan estas alternativas, sus ventajas y desventajas, y qué puedes tener en cuenta para tomar la mejor decisión al momento de invertir tu dinero.

TABLA DE CONTENIDO

1. CUENTAS DE AHORRO DIGITALES

Como primera alternativa de inversión están las cuentas de ahorro digitales. Estas cuentas se han convertido en una opción para aquellas personas que desean que el dinero guardado rente por un tiempo determinado. Ofrecen mayor rentabilidad que las cuentas de ahorro tradicionales porque no requieren infraestructura física, asesores ni una sucursal para su apertura.

El mismo cliente puede abrirla, lo cual hace que se reduzcan los costos de mantenimiento en los bancos. El desarrollo de las fintech ha popularizado a los neobancos y a las billeteras digitales, generando mayor confianza entre las nuevas generaciones para acceder a productos financieros de bancos que no tienen un punto físico. Sin embargo, aún hay personas que no confían en este tipo de bancos, debido a que no existen sucursales ni oficinas físicas, a pesar de estar regulados por la Superintendencia Financiera.

Hay neobancos que ofrecen rentabilidades más altas que las cuentas tradicionales: Nubank, BBVA, Lulo Bank y las RapiCuenta son cuentas de ahorro digitales sin oficinas ni sucursales que actualmente están ofreciendo entre un 8 % y un 13 % de rentabilidad efectiva anual, si guardas tu dinero en los bolsillos, en las bóvedas o en las cajitas. A diferencia de las cuentas tradicionales de Davivienda, Bancolombia, Banco de Occidente y GNB Sudameris, entre otras, que ofrecen entre el 0,01 % y el 1 % efectivo anual de rentabilidad en tu cuenta de ahorros.

Las ventajas de este tipo de cuentas son:

• Liquidez inmediata, tu dinero siempre estará disponible para ti.

• Tasa de interés estable, es decir que no baja repentinamente salvo cuando hayan cambios en la inflación.

• Seguridad en la ganancia, siempre tendrás una rentabilidad.

• Dispones de tu dinero en cualquier momento.

Las desventajas son:

• Rentabilidad baja en comparación con otras inversiones.

• Te pueden cobrar el 4×1000 si no tienes la cuenta exenta.

2. CERTIFICADOS DE DEPÓSITO A TÉRMINO (CDTS)

Como segunda alternativa de inversión están los certificados de depósito a término o los CDTS. Estos son productos que ofrecen las entidades financieras con el fin de que guardes tu dinero por un tiempo acordado con el banco para recibir una rentabilidad fija al final del periodo. Puedes depositar tu dinero desde 30 días hasta 360 días, incluso más. Entre más deposites tu dinero, tendrás puntos porcentuales adicionales en tu rentabilidad.

Esta es una de las alternativas de inversión tradicionales más seguras que ofrece el sistema financiero. Pero ¿qué tan rentable puede llegar a ser un CDT?. Eso depende de la tasa de interés que te ofrezca el banco y la inflación que tenga tu país. Lo ideal es que siempre te ofrezcan una tasa de interés mucho mayor que la inflación para que tengas una ganancia real.

Los bancos y las corporaciones financieras son libres de escoger la rentabilidad de los CDTS. Sin embargo, la mayoría ofrece la misma tasa de la DTF. Por ello, siempre compara las tasas de interés que ofrecen diferentes entidades bancarias. Por lo menos escoge tres y selecciona la mejor. No estaría bien escoger un CDT con la primera tasa que te ofrezcan.

Así como las cuentas de ahorro digitales, los CDTS digitales te ofrecerán una mejor tasa de interés que los CDTS físicos o los CDTS desmaterializados, porque estos dos últimos, por lo general, necesitan de un asesor, de un título valor, de una impresora y de una sucursal física para realizar el trámite.

Esto sin tener en cuenta que hay entidades financieras que custodian tu CDT bajo llave para que no lo pierdas. Un CDT digital no requiere de eso, solamente la apertura del mismo a través de la sucursal virtual del banco por parte del cliente. Por eso ofrecen una mejor rentabilidad.

Bancos como GNB Sudameris están ofreciendo una tasa de interés del 6,5 % para un CDT físico, mientras que Bancolombia y Banco W ofrecen entre 8,5%, 9,8% y un 12% EA respectivamente.

Ventajas de un CDT

• Recibes los rendimientos en efectivo de manera mensual o al final del periodo, lo que brinda liquidez según el tiempo pactado con la entidad financiera.

• La tasa de interés no bajará mientras se haya activado el producto, por lo que si disminuye la inflación, puede generar más rentabilidad real.

• Es uno de los productos más seguros del sistema financiero.

Desventajas de un CDT

• La rentabilidad es baja en comparación con otros productos de inversión.

• Además de los costos inflacionarios, deberás asumir una retención en la fuente entre el 4 % y el 7 %, y en algunos casos, el 4x1000.

• La mayoría de entidades financieras ofrecen una rentabilidad igual a la inflación, por lo que el dinero puede mantener el mismo poder adquisitivo en términos reales, aunque recibas dinero adicional.

3. FONDOS DE INVERSIÓN COLECTIVA

La tercera alternativa que tienes son los fondos de inversión colectiva. Este tipo de inversión es atractivo para aquellas personas que no les interesa o no tienen tiempo en revisar tendencias del mercado ni el comportamiento de los activos. Pues una persona calificada y experta realizará dichos análisis y tomará las decisiones que permitan las mejores rentabilidades o las menores pérdidas.

Estos fondos de inversión colectiva son un mecanismo de ahorro o de inversión en el que varias personas destinan sus recursos a una serie de activos gestionados por expertos, devolviendo los rendimientos de manera proporcional entre todos los inversionistas.

Imagínate una bolsa grande donde varias personas depositan sus ahorros para que de esta manera haya suficiente dinero para invertir en productos en los que una sola persona no podría invertir.

¿Qué tipos de activos se invierten en estos fondos?

Se invierten en acciones, divisas, CDTS, deuda pública (TES), activos inmobiliarios, entre otros. Una sola persona no podría acceder fácilmente a algunos de estos activos. Por ejemplo, los TES, que son préstamos que adquiere el gobierno para financiar sus proyectos, son difíciles de adquirir por los altos precios a los que se ofrecen, lo que exige mucho capital para invertir.

Los fondos de inversión colectiva permiten que varias personas inviertan en TES y en otras alternativas. Invertir en varios activos en un solo producto se llama diversificación, lo que hace que disminuyas tu nivel de riesgo de pérdida, pues cualquier tipo de inversión tiene una probabilidad de riesgo.

Existen un sin número de fondos de inversión colectiva ofrecidos por diferentes entidades bancarias. Por ello, es importante que la persona interesada en este tipo de inversión considere:

• Definir su perfil de riesgo (conservador, moderado o arriesgado).

• Conocer el monto mínimo de apertura, ya que hay fondos desde $50.000 hasta $1.000.000.

• Disponibilidad de los recursos, es decir, si puedes contar con el dinero por un buen tiempo.

• Definir el tiempo de permanencia en el fondo de inversión.

• Tener presente la comisión, que por lo general está entre un 1,5% y un 2%.

Puedes preguntar en tu entidad financiera de preferencia qué fondos de inversión están disponibles. Plataformas como TYBA de CREDICORP explican de manera sencilla los diferentes fondos, mostrando la tasa de interés, el nivel de riesgo, los activos que lo componen y un diagnóstico preliminar de tu perfil de riesgo.

En lo personal, invierto en el fondo de inversión de acciones globales, uno de los fondos con mayor nivel de riesgo, pero también existe el fondo llamado Alta Liquidez, que presenta un riesgo bajo con una rentabilidad aceptable. Así mismo, puedes acceder a otros fondos de inversión colectiva según tu perfil.

Ventajas de los Fondos de Inversión Colectiva

• Están vigilados por la Superintendencia Financiera y por el Autorregulador del Mercado de Valores (AMV).

• Son instrumentos diversificados, es decir, integran múltiples opciones de inversión en un solo producto.

• Existen muchas opciones, por lo que puedes escoger el que más se ajuste a tus objetivos y perfil de riesgo.

• Cada fondo de inversión posee un informe detallado de sus características (a través de una ficha técnica), en la que se identifica el valor del fondo, el número de inversionistas, la cantidad de activos, el objetivo del fondo y la evolución de la inversión.

Desventajas de los Fondos de Inversión Colectiva

• Cobran una comisión por gestionar tus recursos.

• Te descuentan retención en la fuente, que puede ser del 4 % o del 7 %.

• Pueden aplicar descuentos como el 4x1000 en algunos casos.

4. CROWDFUNDING

Como cuarta y última alternativa de inversión que te traigo está el crowdfunding, también llamado financiamiento colectivo. Este es un modelo de inversión en el que una gran cantidad de personas aporta dinero para que otras puedan cumplir con sus objetivos. Generalmente estos aportes van dirigidos al financiamiento de proyectos o emprendimientos que buscan expandirse o ampliar su infraestructura. Este modelo de inversión es perfecto para aquellas personas que, además de buscar una rentabilidad, desean apoyar a las micro, pequeñas y medianas empresas en el país.

Ventajas del crowdfunding

Una de sus principales ventajas es que las rentabilidades pueden ser desde el 12 % hasta el 18 % efectivo anual, dependiendo del tipo de proyecto. Además, te permite apoyar directamente proyectos productivos y emprendimientos, lo cual genera un impacto positivo más allá de la ganancia económica.

Desventajas del crowdfunding

El principal aspecto a considerar es el nivel de riesgo, pues si el proyecto no da los frutos esperados, la rentabilidad podría ser menor o incluso no habría retorno.

Una de las empresas más conocidas en el escenario del crowdfunding es Ascenso, que está vigilada por la Superintendencia Financiera y es un producto de la Bolsa de Valores de Colombia. En esta plataforma encontrarás proyectos y emprendimientos en los que te identifiques, quieras apoyar o simplemente desees invertir.

5. CONCLUSIÓN

En conclusión, tienes varias formas de poner tu dinero a trabajar. Las cuentas de ahorro digitales son una opción sencilla y práctica, ideales si buscas seguridad, liquidez y mejores tasas de interés que los bancos tradicionales. Si lo que prefieres es asumir un bajo riesgo, los CDT se convierten en una alternativa confiable que te garantiza una rentabilidad fija y estable durante el tiempo de la inversión.

Por otro lado, los fondos de inversión colectiva te permiten diversificar tu dinero en distintos activos, lo que reduce el riesgo y aumenta las posibilidades de obtener buenos rendimientos.

Finalmente, el crowdfunding es una opción innovadora para quienes desean no solo ganar rentabilidad, sino también apoyar proyectos y emprendimientos locales, aunque asumiendo un mayor nivel de riesgo.

La decisión final dependerá de ti, de tus objetivos financieros y del nivel de riesgo que quieras asumir al invertir.

¡Buen camino financiero!